НДС: DOLP и другие хитрости
Сегодня, как и обещал, мы продолжим разговор о жизни в долгах. В частности, сосредоточимся на ситуации, когда вы в порыве головокружения от неожиданно открывшихся перспектив расплодили сверх меры кредитных карт, а теперь не знаете, какую из них погашать первой.
Начну с главного: общих правил для определения максимально допустимого размера кредитной нагрузки не существует в принципе. Причина: психологическая природа стресса, возникающего от осознания жизни в долгах. Иными словами: что русскому хорошо, немцу – смерть. Какие-то люди спокойно себя чувствуют, даже осознавая, что на полное избавление от долгового бремени у них уйдет 150 лет (которых, по понятным причинам, нет в наличии :). Другие не спят ночами от одной мысли, что им придется еще полгода ходить под Дамокловым мечом финансовых пассивов.
Соответственно, размер допустимой суммарной кредитной задолженности варьирует от одной месячной заработной платы до sky is the limit. Скажем, мой личный порог комфорта – долг, не превышающий моего 5-7 месячного дохода. Причем речь идет не о каком-то временном состоянии, а о постоянном modus vivendi.
Может быть, я человек извращенный, но мне ощущение кредитной задолженности, находящейся в рамках моего собственного внутреннего лимита, не доставляет ни малейшего дискомфорта. В подобном состоянии я могу пребывать постоянно, поэтому, как правило, поддерживаю именно этот долговой баланс при том, что без особых усилий мог бы ускорить погашение всех задолженностей даже не слишком обременительным затягиванием пояса. Однако ничего не затягиваю, поскольку давно уже живу сегодняшним днем здесь и сейчас.
Подобное отношение к долгам ни в коем случае не должно восприниматься как норма, тем более что оно отражает исключительно мой личный жизненный опыт (тот самый, который преподал множество запоминающихся уроков, демонстрирующих бренность нашего существования и преимущества сиюминутного отношения к вещам) и мои личные лимиты психологического комфорта. У каждого из вас – собственные мерила и собственные лекала.
Посему Правило № 1: не слушайте, бога ради, никаких финансовых гуру, которые доказывают исключительные преимущества собственного подхода к менеджменту кредитной задолженности! Лучшая схема погашения долгов – та, которая подходит вашему психологическому типу. Все, что я скажу дальше, нужно процеживать именно через эту призму – вашей психологической индивидуальности.
Итак, возвращаемся теперь к исходной позиции: предположим, у вас есть пять кредитных карт, которые вы бодро истощили на 50-70 %, и теперь серьезно задумались о плане погашения долгов.
То, что задумались, это замечательно. Потому как, если вовремя не задуматься, можно легко превратить долги в снежный ком, вышедший из-под контроля, а это уже чревато такими серьезными неприятностями как штрафные санкции банка и чудовищные пени, которые придется выплачивать за несвоевременное исполнение текущих обязательных платежей и проч.
В общем и целом известно три глобальных схемы погашения множественных долгов. Первая предполагает приоритетную ликвидацию задолженности по карте с максимальным кредитным процентом. Вторая – по карте с минимальным размером долга. Третья – так называемая система DOLP (Done On Last Payment – закрыл долги на последнем платеже, или как расшифровывают аббревиатуру пессимисты: Dead On Last Payment – сложил ласты на последнем платеже :), разработанная Дэвидом Бахом.
Сторонники той или иной схемы погашения множественных долгов с пеной у рта отстаивают преимущества своего фаворита. Но мы уже договорились, что все – ерунда, кроме вашего психологического комфорта (между прочим, точно такую же аксиому я проповедую студентам vCollege, когда убеждаю открывать только такие биржевые позиции, которые не доставляют неудобства ни степенью риска, ни размером).
Соответственно, все три схемы погашения долгов можно распределить по трем психологическим типам.
1) Если долги мешают вам спать, и вы мечтаете о скорейшем избавлении от столь невыносимого для вас состояния (хотя мне и непонятно, зачем вы вообще завели себе кредитную карту с таким менталитетом), то ваш путь – приоритетное погашение задолженности по кредитной карте с самым высоким процентом.
Скажем, если у вас пять карт, по которым вы выплачиваете 22, 24, 25, 27 и 29 процентов годовых (да-да, таковы страшные цифры отечественных реалий, которые, впрочем, вянут на фоне того, с чем приходилось иметь дело в лихие 90-е – как вам кредит в 2 миллиона долларов, правда, взятый рублями, под 180 % годовых? А мне вот приходилось брать и даже что-то такое из него выкручивать :), то в первую очередь вы направляете все излишки денег на погашение последней карты. Только таким образом вы быстрее всего достигнете цели – как можно более быстрого погашения всех своих долгов.
2) Если вам требуется психологическая поддержка в виде постоянных «мелких побед», рождающих, как известно, седативную иллюзию скорого избавления, то ваш путь – приоритетное погашение задолженности по кредитной карте с наименьшим балансом.
Пример: на первой карте ваш долг составляет 20, на второй – 40, на третьей – 70, на четвертой – 100, на пятой – 120 тысяч рублей. Для скорейшего получения морального удовлетворения от грамотного ведения финансовых дел вам надлежит сосредоточиться на погашении первой карты (с 20 тысячами долга).
3) Если вы спокойно переносите состояние задолженности по жизни (как автор этих строк), то ваш путь – система DOLP Дэвида Баха, поскольку лишь она позволяет максимально сбалансировано ликвидировать задолженность не в ущерб вашим материальным запросам и привычкам. Иными словами, DOLP позволит вам оптимально сокращать общую задолженность без излишнего затягивания пояса.
Алгоритм DOLP прост:
– Сначала рассчитываем так называемый коэффициент DOLP. Для этого делим долговой баланс по карте на размер минимального платежа, которого требует от вас банк. Предположим, на первой карте у нас 20 тысяч долга, и банк требует внести как минимум 200 рублей ежемесячно. Коэффициент DOLP для этой карты составит 20000/200 = 100. На второй карте у нас 40 тысяч долга и минимальный платеж 300 рублей, соответственно искомая цифра 40000/300 = 133. Ну, и так далее по известной вам уже формуле.
– Начинаем погашать в первую очередь ту карту, чей коэффициент DOLP – самый низкий. В нашем примере – это первая карта (100).
– По всем остальным картам мы совершаем лишь минимальные ежемесячные платежи вплоть до полной ликвидации задолженности по карте с самым маленьким коэффициентом DOLP.
– После избавления от долга на карте №1 переходим к приоритетному погашению карты со следующим наименьшим коэффициентом DOLP, и т.д. до полного погашения всех долгов.
Остается прояснить последний момент: что следует понимать под «приоритетным погашением»? О какой сумме идет речь? Здесь все просто: вы выделяете на покрытие долга столько денег, сколько можете (или хотите) себе позволить! Логика проста: сильнее затянете пояс – больше погасите долгов – быстрее от них избавитесь! Не хотите затягивать пояс и желаете продолжать жить на широкую ногу? Не вопрос: дольше придется кантоваться под долговым бременем.
Забавно, что на бирже опять почти то же самое: меньше риска – меньше потенциальный доход, но и меньше потенциальный убыток. И наоборот: больше риска – больше доход и больше убыток.
Наконец, самое последнее. Бытует мнение, что в системе погашения долгов необходимо использовать т.н. метод снежного кома (snowball method). Иными словами, после полного закрытия задолженности по первой карте вы не расслабляетесь, а переносите всю сумму минимального платежа по этой карте на следующую карту, которая стоит в очереди ваших приоритетов (какую схему вы используете – первую, вторую или третью – значения не имеет).
Пример: вы используете DOLP и приоритетно гасите первую карту, по которой минимальный платеж составляет 200 рублей. Очевидно, что вы вносите на счет ежемесячно много больше этой суммы, поскольку карта приоритетная и на нее уходят все отпущенные вами излишки. Тем не менее, эту цифру – 200 рублей – вы держите в голове, потому что после закрытия долга именно столько вы добавите к ежемесячным платежам по следующей карте.
Что я могу сказать? Метод снежного кома мне представляется идиотией, поскольку противоречит моему личному – третьему – психотипу. Снежный ком – это все та же паранойя по скорейшему избавлению от всех долгов, которая присуща первому психотипу. По мне, так я лучше потрачу эти 200 рублей на какую-нибудь софтверную или компьютерную игрушку :)