НДС: ТКС: Школа по-маленькому

В одном из замечательных английских фильмов 90-х годов (хоть убейте – не помню, каком :) семилетний ребенок за семейным завтраком спрашивает маму (в присутствии отца): "Кем работает мой папа?" – "Твой папа, сынок, банкир". – "А что это такое?" – "Сейчас объясню. Люди в мире постоянно испытывают потребность делить деньги и распределять прибыль. Представь себе, что деньги – это большой вкусный шоколадный торт. И вот банкиры вместе с твоим папой постоянно этот торт разрезают для своих клиентов в банке!" – "Я понял! – радостно восклицает ребенок. – Папа режет торт для клиентов в банке и берет себе кусочек!" – "Ну что ты, сынок! Папа режет торт, и все кусочки забирают себе клиенты". – "А что же остается банкирам?" – "А банкиры собирают со стола крошки, которые остаются на столе после того, как торт разрезали. На эти крошки мы и купили наш скромный домик (на этих словах камера панорамирует гигантский четырехэтажный особняк на берегу озера), машины (панорама на папин R&R Corniche и приютившийся у него под боком мамин Lotus Elise) и отправили тебя учиться в школу, за которую нужно платить 200 тысяч фунтов ежегодно!"



Вспомнил я замечательный фильм в контексте моего ни на миг не прекращающегося отвращения перед тем, как работают в мире банки. Спору нет: изо дня в день, из года в год работники процента совершенствуют свое ремесло, устраняя шероховатости, полируя грубости, изгоняя примитивные схемы обмана и надувательства. На место этих схем приходят тонкие, изысканные и внешне безупречные приемчики и гешефтики, которые по сути своей, к великому сожалению, сводятся всё к той же неизбывной инопланетной морали, с которой ростовщики явились в мир несколько тысячелетий тому назад.

Самое печальное – банковские люди в упор не понимают, что они делают не так, и в чем это "не так заключается". Какой-то мистической циркумцизией души банковских людей напрочь лишили рецептора, который позволял бы опознавать хотя бы самые очевидные критерии нравственности и морали. Да что там критерии! Для полного нашего счастья хватило бы способности определять и чураться главного и самого страшного греха: обмана доверившихся.



Можно не знать истории культуры и цивилизации, можно не читать Данте Алигьери, наглядно поместившего обманувших доверившихся в самый страшный – Девятый – круг Ада, определив тем самым место, которое выделяется этому преступлению в христианской этике. Но нельзя же не чувствовать всей отвратительности бизнеса, всем своим естеством заточенного только на то, чтобы обмануть! Скрыть в петите, в неприметных сносках самые важные положения договора, которые заведомо подставят клиента. Вернее – поставят его на деньги. Неважно какие – большие или маленькие. Важно, что поставят.

На обмане доверившихся строится сегодня целиком бизнес Триады Зла – мобильных операторов, Большой Фармы и банков. Причем, если торговцы лекарствами до сих пор продолжают пользоваться самыми дикими приемами лихоимства (втюхивают покупателям, пользуясь их безысходным и беспомощным положением, медикаменты, чья себестоимость измеряется парой центов, за десятки и сотни долларов), а опсосы исповедуют не менее примитивную и первобытную тактику неожиданного удара под дых (разводят на роуминге, выставляют счет на полмиллиона, а потом – хоть трава не расти!), то банкиры давно уже вышли на совершенно иной – высокий! – уровень обмана доверившихся. Уровень, который сводится к тем самым крошкам со стола, с которых я начал сегодняшний пост.



С чего это я так завелся? А с того, что в очередной раз меня развел на мякине один из моих дорогих банков (благо у меня их много и есть с кем каждого сравнивать). Развел меня банк – как это ему видится – элегантно, потому как виноват в попадалове по всем писаным бумажкам исключительно сам клиент.

Самое характерное в этой истории то, что банк мой – "Тинькофф Кредитные Системы" (ТКС) – замечательный! На запросы отвечает быстро и по делу, от клиентов не отмахивается, функции свои выполняет профессионально и на высоком уровне автоматизма. Как банк ТКС прекрасен. Хороший банк. Другое дело, что само понятие "банк" невыносимо именно в нравственном отношении.



История моя незамысловатая. В ТКС я попал случайно, любопытства ради, по косвенной рекомендации одного из своих читателей. Читатель этот как-то мимоходом отозвался минувшим летом в похвальных тонах о работе ТКС с клиентами: быстро, оперативно, современно, всё по делу.

Я люблю собирать истории про банки, поэтому, не откладывая в долгий ящик, оформил заявку онлайн на получение карты, а по возвращении в Москву созвонился, договорился о встрече – банк прислал своего представителя для подписания договора ко мне домой – и получил кредитную карту.

У карты ТКС стандартный льготный период, поэтому я выделил для нее собственную нишу – придворный гастроном, – в течение месяца оплачивал ею все в нем покупки. Через месяц перевел деньги на счет и полностью закрыл задолженность. Незадолго до окончания льготного периода на балансе отразился странный платеж – 236 рублей 04 копейки. Я человек очень дотошный и внимательный к деталям, поэтому сразу же позвонил в банк и поинтересовался. Оказывается: страховка жизни!



Какая, к черту, страховка?! Я ее не заказывал. Оказывается: страховка жизни идет в пакете по умолчанию. Я просто не заметил (очередного петита в договоре) и не отказался заблаговременно. Вот они – "крошки на столе от пирога". Начались. Я, правда, тогда не придал этому большого значения, не учуял системы, поэтому, предварительно отключив страховую услугу, единым платежом погасил всю суммарную задолженность (в том числе и 236 рубликов 04 копейки, естественно).

К началу следующего отчетного периода счет полностью обнулился, никаких процентов зачислено не было. Что ж, замечательно. В следующем месяце я повторил эксперимент, снизив, правда, обороты в два раза, а затем в положенный срок загасил все расходы до истечения льготного периода.



Опять счет обнулился, процентов не зачислили и даже не вычли за страхование жизни. То есть услугу отключили – всё по-честному. В ноябре я улетел в Индию, поэтому на неимением под рукой придворного гастронома картой ТКС не пользовался. Лишь единожды – опять же эксперимента ради (чтобы проверить внутренние обменные курсы банка) расплатился картой в аэропорту Катара: выпил кофе в баре на 771 рубль 93 копейки (87 QAR) и купил в duty-free коробку рахат-лукума с какими-то еще мелочами на 727 рублей 10 копеек (81 QAR).

Всего в ноябре месяце к контрольной дате образовалась задолженность на 1 152 рубля 20 копеек. Я перевел 1 200 рублей в ТКС с другого счета и забыл о существовании банка, как надеялось, до грядущего лета.

Забыть, однако, банковские люди не дали. В конце декабря я получил выписку из ТКС, в котором среди прочего фигурировала транзакция в размере 116 рублей 33 копеек. Как оказалось – проценты за пользование кредитом.

Беру калькулятор, считаю: всего за истекший период расходов – 1 152 рубля. Даже если забыть о том, что я все их вовремя погасил, 116 рублей процентов соответствуют 120 % годовых! Хорошо ребята считают – чего там :)

Списываюсь с ТКС и узнаю о том, как в хороших банках доводят "работу по-маленькому" до шедевра. В ноябре, помимо моих собственных трат, произошло списание 59 рублей за "услугу уведомлений по СМС", в результате чего общий размер задолженности увеличился до 1 211 рублей 20 копеек. Я же погасил только 1 200 рублей! Поэтому на моей совести остались висеть 11 рублей 20 копеек. Поскольку я не погасил эти 11 рублей 20 копеек в должные сроки в декабре, банк ТКС посчитал, что я не выполнил обязательное условие по льготному погашению в задолженности и на этом основании вспомнил обо всех тратах, которые я совершал с момента окончания предыдущего льготного периода, то есть с 20 октября.

В октябре сумма покупок составила 20 тысяч рублей с копейками, и именно от нее рассчитали проценты (те самые 116 рублей 33 копейки), несмотря на то, что всю эту сумму я погасил еще в середине ноября (платеж от 16 ноября на 20 500 рублей вывел счет на положительный баланс)!

26 декабря ТКС вычел еще 59 рублей за декабрьские СМС уведомления (которых, разумеется, не было, потому что картой в декабря я вообще не пользовался) и довел задолженность до 186 рублей 53 копеек. Соответственно, если я их опять не погашу, начнут считать проценты со всех транзакций, начиная с 20 ноября (те самые Катарские покупки!)

Для тех, кто заскучал в цифрах и не понял: задолженность в 11 рублей 20 копеек ловко и умело создается с помощью сервиса уведомлений СМС и под это дело снимаются проценты в размере 116 рублей 33 копеек – за нарушение условий льготного кредитования!

Вот как нужно уметь работать! Учитесь, коллеги. Вот как собираются с сотен тысяч клиентов-недотёп крошки от торта, которые потом превращаются в миллионы и сотни миллионов прибыли.

А главное – банк формально прав. И доволен. "Работа по-маленькому" проведена на отлично. Единственная неувязка: из-за 11 рублей 20 копеек, под которые удалось урвать 116 рублей 33 копейки штрафа, банк ТКС лишился клиента. Потому как, полагаю, банк догадывается, что больше его услугами я пользоваться не буду.

Другое дело, что банку совершено начхать на то, буду я пользоваться еще его картами или не буду. Начхать, потому что вся суть работы банка – это собирать крохи от торта со стола. С миру по нитки, барину кафтан! Вот и вся его сермяга. Тут уж не до Данта с его кругами!