НДС: Жизнь взаймы

Сегодня хочу поговорить о долгах. В последнее время с тревогой наблюдаю за набирающей в российских СМИ популярность тенденцией воспитывать соотечественников в советском духе: мол, кредиты – это плохо, долги – это плохо, а жить нужно исключительно по средствам.

Проблема, однако, в том, что журналисты, пропагандирующие подобную ересь, демонстрируют не просто плохой вкус (жизни), но и невежественную дикость. Откуда эта дикость берется – понятно: люди всю свою жизнь, равно как их отцы и деды, влачат на зарплате. Зарплаты, конечно, бывают большими и даже очень большими, но при любом раскладе отмечены развращающим пороком: боязнью ответственности!

Первую половину бешеных 90-х я провел в самой гуще предпринимательского апокалипсиса: сначала как партер советско-американского СП, затем – как владелец индивидуально-частного предприятия, под конец – как представитель чисто американского бизнеса в России. Водораздел между теми, кто брал на себя риск и добивался либо всего, либо полностью прогорал, и теми, кто предусмотрительно пережидал в сторонке, едва сводя концы с концами, зато – в относительной безопасности, можно провести исключительно по одному критерию: отношению к долгу.

Все производные этого водораздела, как то – пассионарность, терпение риска, умение договариваться, – не более чем психологические составляющие помянутого выше основного критерия. Если человек осознавал аксиому, что без долгов и кредитов он никогда не сумеет выстроить свой бизнес, он автоматически добирал недостающие черт (пассионарность и проч.). Если человек полагал, что бизнес нужно строить исключительно на том материальном фундаменте, какой у него уже есть, то ничего никогда не добивался.

Естественным исключением выступали те, кого Его Величество Случай наградил столь солидной стартовой площадкой (недвижимостью, приватизированной собственностью, родственными связями в высших властных структурах, рождением в семье партийной элиты и проч.), что потребность в кредитах и долгах отпадала по умолчанию. Какая-то часть этих счастливчиков сегодня превратилась в олигархов. Какая-то часть пошла ко дну, профукав гандикап и спалив удачу.

В массе же своей народ консервативен, осторожен, испуган, боится ответственности и как огня – кредитов. Дети народа, журналисты, подыгрывают своим отцам, культивируя все ту же идиотскую боязнь долгов. Вместо того чтобы обучать людей науке правильного управления личными финансами, воспитывать современников эпохи, а не постсовковых неадекватных троглодитов, их стращают, запугивают, призывают «жить по средствам».

Между тем, т.н. «жизнь по средствам» с учетом смехотворных зарплат наших соотечественников en masse, синонимична тоскливому бесцветному прозябанию, состоящему из постоянных отказов от всех радостей жизни: путешествий, общения с современной техникой, красивой одежды, вкусной и полезной пищи, езды на настоящем автомобиле, а не его жалком скрипящем, опасном для жизни подобии и проч.

Поймите меня правильно: я не пропагандирую образ жизни, основанный на растранжиривании кредитных средств, дефолтах по платежам и последующих «удовольствиях» в виде общения с судебными приставами, отторжении имущества и т.д. Я лишь предлагаю очнуться и стряхнуть с себя морок диких советских представлений о том, как устроена материальная жизнь.

Людей вышвырнули из инкубатора советского патернализма, элементарно не обучив правилам поведения на свободных водах капитализма. В результате мы получили две крайности: одна часть населения «живет на свои», добровольно лишая себя моря доступных удовольствий, другая «живет одним днем», набирая кредитов сверх реальных возможностей по их погашению.

Главный секрет, которым забыли поделиться с населением: реальные покупательные возможности человека существенно превышают его заработную плату! Звучит, понимаю, парадоксально, но это именно так и есть. Никто не удивляется, отчего дефицит бюджета едва ли не всех процветающих и развитых стран мира десятилетиями исчисляется миллиардами долларов? Никто не удивляется, как США, Япония и страны Европы умудряются практически постоянно жить в долгах как шелках? Отчего долговые обязательства в размере 90-95 % от годового ВВП сегодня воспринимаются едва ли эталоном финансового здоровья нации?

Последнее не удивительно, если учесть, что долги большей части развитых стран давно перевалили за 120 % ВВП. Если перевести эту цифру на нормальный язык, то окажется, что государства тратят на 20 % больше, чем зарабатывают! И так – годами! Десятилетиями!

Как же им удается затем выходить из столь губительного в рамках здравого смысла состояния? Да элементарно: реструктурируя свои долги! Особенность кредитного существования: важны не сами задолженности, а возможность пополнения доходов. До тех пор, пока эта возможность существует, частный индивид, или государство, считается платежеспособным, поэтому ему предоставляется возможность реструктурировать долги таким образом, как ему удобно.

Безусловно, отсрочка по платежам приведет к увеличению суммарно выплаченных процентов, однако я не вижу ни единой причины, по которой эти проценты должны волновать любого нормального человека, если только его дедушка и папа не разгуливали всю жизнь в пыльных папахах со звездами.

Разумеется, ничего хорошего в метафизическом плане в существовании ростовщиков, кредиторов и банков нет. Я даже не знаю, кто больше писал об этом в отечественной журналистике, чем ваш покорный слуга, который давно уже признан главным апологетом свободных денег Сильвио Гезелля (все началось с публикации в "Бизнес-журнале" статьи «Freigeld»). Однако признание метафизически неудовлетворительной данности отнюдь не однозначно отказу от реальности! Нужно быть конченым идиотом, чтобы на основании антипатии к шейлокам не обращаться в банк и не пользоваться кредитом.

Даже здесь, на НДС, я уже несколько раз находил посты, в которых авторы посыпали голову пеплом, кипя от возмущения по поводу того, что какие-то идиоты покупают машины и квартиры в кредит. Как же так, кричат носители совковой морали! Вы же чудовищно переплачиваете! Только подумайте, сколько денег вы даете этим кровососам за просто так в виде процентов!

Что же в качестве альтернативы? Копить! Сиди, сопи в тряпочку и откладывай: глядишь, через три-четыре года наберешь достаточно, чтобы купить себе автомобиль без всякой переплаты! И главное – не дашь нажиться банковским клещам.

Нужно быть совершенно зомбированным человеком, чтобы не понимать ущербности как подобной критики, так и предлагаемых альтернатив: зачем мне поджиматься три года, если я могу купить машину уже сегодня?! Только ради того, чтобы не платить проценты? Или ради того, чтобы испытывать моральный оргазм оттого, что купил на свои кровные?

Это же дикость несусветная! Начнем с того, что национальная валюта может превратиться в девальвировавшийся прах и обладание вожделенным автомобилем через три года может оказаться так же далеко от реальности, что и сейчас. Или прикажете, помимо накопления в кубышку, еще и хеджировать валютные риски? Ага, на Форексе.

А как насчет инфляции и роста цен? Вы уверены, что ваша машина через три года будет стоить столько же, а не на 20 процентов дороже (аккурат, чтобы уравновесить проценты за кредит!)

Далее, через три года, когда я гипотетически наберу нужную сумму и смогу показать кукиш банкирам, я сто пятьдесят раз могу лишиться работы. Меня могут уволить. Могут снизить зарплату. Я могу, в конце концов, заболеть. А могу и вообще сложить ласты! И зачем мне тогда эта машина (квартира, мебель, образование и т.п.)?! В гроб положить или кремировать за компанию?

Человек должен приобретать материальные блага здесь и сейчас. И это должно быть абсолютной нормой! Не копить, не обделять себя. Не отказывать во всем, а пользоваться сегодня и сразу. Это единственный закон жизни, который должен стать аксиомой для нормального вменяемого человека. Так же, как не существует полноценного бизнеса, который бы делался на собственные, а не кредитные деньги (обратите внимание: в бизнесе является нормой выводить прибыль при первой возможности, а дальнейшее развитие предприятия осуществлять за счет привлечения все новых и новых заемных средств – акций, облигаций, банковских кредитов, значения не имеет – главное, чтобы не на свои!), не должно существовать и частных граждан, которые предпочитали бы вкладывать свои деньги туда, где можно легко обойтись деньгами чужими (заемными).

Как я уже сказал, наша покупательная способность на порядок выше наших текущих доходов. Существуют миллионы схем спокойного, безболезненного, безопасного и комфортного кредитования, позволяющего жить здесь и сейчас, а не в жалких фантазиях неопределенного будущего. Единственный важный момент, о котором я уже помянул, – это размер вашего дохода. Причем не важно, постоянный этот доход, цикличный или спорадический (как при freelance'е), поскольку существуют схемы управления кредитами, подогнанные под любой вид доходов.

В последнем предложении – ключ ко всей теме: нужно не бояться кредитов, а учиться ими управлять. По мере сил и возможностей, начиная уже с ближайшего следующего поста, я буду делиться собственными знаниями и накопленным опытом в этом вопросе. Также призываю коллег-профессионалов финансового рынка внести свою лепту и изложить на бумаге (виртуальной) ценные практические рекомендации по управлению кредитами. Совокупность этих знаний, будем надеяться, позволит сдвинуть с мертвой точки общественное сознание наших соотечественников, застывшее в доисторических временах советского рая.